por 5 libertades financieras menos sólidas que la margarina
Te presento 5 historias donde los protagonistas se creyeron financieramente libres cuando en realidad no lo eran.
Inversiones en alquiler de habitaciones, en viviendas turísticas, en start-ups, directivos con grandes salarios…
…aprender de los errores de los demás no es evidente pero si lo consigues te ayudará a evitar potenciales dramas financieros.
Empezamos.
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El timo de la margarina
Si tienes una cierta edad (yo ya paso de los 40) te acordarás de la margarina.
Durante muchos años nos vendieron que la margarina era un producto mucho más sano que la mantequilla.
Pero hace ya unos cuantos años que se demostró lo contrario.
La margarina es uno de los peores productos que podemos consumir ya que está compuesto de grasa saturada más ácidos transgrasos que pueden incrementar las posibilidades de desarrollar enfermedades cardíacas.
A muchos (lamentablemente) les ocurre lo mismo que la margarina pero en el ámbito de sus finanzas personales.
Son personas que se engañan a sí mismo.
Se creen libres financieramente cuando en realidad no lo son.
Y eso, puede ser peligroso y tener consecuencias nefastas.
Ejemplos de 5 supuestas libertades financieras que en realidad no lo son:
1.- Juan, el super consultor que lo deja todo por el alquiler de habitaciones
Juan es un tío espabilado. Tiene 33 años y novia formal desde hace 1 año.
De los 23 a los 32 años ha trabajado durante una década de forma muy intensa. Ha sido consultor y ha ganado una pasta interesante. Dejó la consultora justo antes de que le hicieran socio. En ese momento tenía un paquete salarial de unos 150.000 euros anuales.
No tenía hijos y compró un pisito en Barcelona que le costó 400.000 euros hace 7 años. Ahora mismo debe la mitad.
Viendo como estaba el panorama inmobiliaria logró comprar poco a poco 4 viviendas en una población relativamente cerca de la Universidad Autónoma de Barcelona (en el área metropolitana) que alquila por habitaciones a estudiantes. Juan es un máquina del Excel.
Las 4 viviendas están hipotecadas y gracias a su antiguo alto salario y al hecho de que lo complementaba con buenos ingresos procedentes del alquiler pudo conseguir 5 hipotecas. Una tras otra.
Las 4 viviendas tienen 4 habitaciones y le costaron de media unos 150.000 euros cada una.
Los alquileres le aportan unos 1.600 euros mensuales por vivienda y todos los costes mensuales (incluidos la hipoteca) suman unos 850 euros por vivienda.
Por tanto, le quedan unos 750 euros netos por vivienda.
Como tiene 4. Llega a los 3.000 euros limpios mensuales.
Juan ha dejado la consultoría. Esto de currar tanto es muy duro.
En realidad, dice que no quería ser socio.
Lleva 3 meses recorriendo el sud-este asiático.
Está pensando en crear un canal de Youtube para contar su historia.
Se saca medio quilo (en pesetas) al mes (3.000 euros para los jovencitos que no piensan en pesetas) sin currar.
Es un triunfador.
Es libre financieramente.
O eso cree.
Pero a la margarina se le acabó el chollo.
- Mañana el gobierno de turno prohibe o limita enormemente los alquileres por habitaciones y cada una de sus viviendas tiene cash flow negativo (pasa de ganar 3.000 euros limpios al mes a perder dinero todos los meses con una deuda
acojonanteimportante). - Mañana tiene hijos y los 3.000 euretes limpios ya no le parecerán lo mismo.
- Mañana el tipo de interés repunta 3 o 4 puntos (como ya ha ocurrido en el pasado) y los 3.000 euretes limpios pasan a menos de mil (debido a que tiene hipotecas a tipo variable).
A la margarina se le puede acabar el chollo cuando menos te lo esperas.
…pero… a la margarina un día se le puede acabar el chollo.
Sigamos.
2.- Jose, el gurú del copywriting que deja su puesto como profesor de escuela
Siempre fue el gracioso de la clase.
Es profesor de segundo de ESO de lengua española.
Un tío majete.
37 años.
Casado.
Dos hijos.
Va a misa los domingos.
Lo de ser profesor le empieza a aburrir.
Empezó hace 3 años a interesarse por el copywriting.
Tiene decenas de miles de seguidores en Twitter e Instagram.
El tío dedica un par de horas al día a crear contenido.
Está muy motivado. Más motivado que un torero en San Fermín.
Le aplauden cada día más marketeros cómo él en las RRSS.
Empieza con una newsletter y como el tío sabe de copywriting consigue rápidamente una audiencia de 5.000 suscriptores.
Lanza un curso.
Caro por supuesto.
Es lo que tiene saber vender «valor» (cada vez que escucho esta palabra se me ponen los pelos de punta).
Vende 100 unidades de su curso de 300 euros (IVA incluido por supuesto).
Es un genio.
Gana más con un curso que un año trabajando como profesor.
Curra como una bestia porque tiene dos trabajos, claro.
Sus hijos se hacen mayores pero él no se entera porque tiene que aprovechar que «le ha caído del cielo» la oportunidad de su vida.
Lo habla con su esposa y piensa en dejar el trabajo en la escuela porque si con dos horas al día ha hecho lo que ha hecho que podría conseguir si tuviera el día completo para dedicarse a «su nueva y rentable pasión».
Se va a forrar.
José se cree libre.
Con 2 horas al día ya lo ha conseguido…
Ya no tendrá que aguantar a más mocosos.
Pero a la margarina se le acabó el chollo.
- Jose deja la escuela y lanza el curso cada 2/3 meses porque el dinero fácil siempre es apetecible… y resulta que cada vez son menos estudiantes los que se apuntan a sus «formaciones de valor».
- Jose se empieza a estresar. Crear contenido nuevo y bueno no le resulta fácil. Cada vez hay más competencia. Curra mucho «en lo que cree que le gusta» pero avanza mucho menos que antes.
- Le diagnostican ansiedad. Está de baja. Es autónomo y es jodido estar de baja siendo autónomo.
- El tercer año completo full time dedicado al negocio de copywrtiting ya gana menos que cuando era profesor.
Jose no le dice nada a su mujer pero está aplicando a diferentes colegios concertados para volver a su antigua vida de profesor.
Lo de los 3 meses de vacaciones en verano con total desconexión no tiene precio. Esto del copywriting es demasiado intenso.
La «rentable pasión» se ha convertido en una pesadilla que ha alterado los planes de toda una familia.
3.- Jorge, el directivo que está a un despido de la ruina a pesar de ganar 250.000 euros anuales
Jorge ha tenido una carrera brillante en una gran empresa. Lleva más de una década escalando puestos. La evolución positiva de la empresa y la consecuente creación de nuevas oportunidades han «creado un viento de cola» que ha impulsado su carrera (aunque él cree que todo es mérito suyo por supuesto).
Sin duda Jorge es muy trabajador (roza el workaholismo), un tío con cierto carisma, buen comunicador y que disimula muy bien las inseguridades que todos tenemos.
Últimamente le ha cogido el gusto a las americanas Gucci. Piensa que el tallaje se le ajusta más al cuerpo y le disimula su incipiente barriga cervecera.
Padre de familia numerosa, Jorge y su pareja decidieron hace unos años que los dos no podían trabajar si querían dedicar suficiente tiempo a sus hijos. Su mujer dejó un buen puesto de trabajo hace más de una década.
Casita en la playa, apartamento en pie de pistas en Baqueira y pisazo en la capital.
A ojos ajenos Jorge es un triunfador y por supuesto financieramente independiente hasta que…
… a la margarina se le acabó el chollo.
Jorge inesperadamente se divorcia.
No ocurre nada en realidad.
Solo ocurre que desde hace quince años el matrimonio ha sido la última prioridad de Jorge.
Antes ha venido por supuesto el trabajo, por supuesto los hijos y por supuesto poder ir todos los domingos al Bernabeu (para desfogarse del estrés laboral) con su amigo del alma Joaquín.
Jorge descubre que su mujer ya no quiere estar con él.
Meses después de duras peleas y abogados Jorge abandona la vivienda familiar.
El subidón momentáneo e irreal de la supuesta libertad acaba en tristeza profunda.
Casi dedica el 90% de su salario neto a pagar las 3 hipotecas, la pensión a su esposa y la manutención de sus hijos.
El día que la multinacional afronte nuevos vientos de cara y decida prescindir de Jorge su patrimonio rápidamente tenderá a cero una vez se le acabe el dinero de las ventas forzadas de viviendas que no podrá seguir pagando.
Por supuesto los hijos de Jorge cambiarán de escuela. El coste total de 50.000 euros anuales en educación de la privada ya no será asumible.
Cada año hay miles de Jorges y Susanas que viven esta situación.
De supuestamente libres financieramente a esclavos del lujo totalmente innecesario en los que han puesto muchos de sus recursos financieros.
4.- Ingrid, la emprendedora que ganó 1 millón de euros con su startup y que ahora no llega a final de mes
A Ingrid siempre le pudo la curiosidad. De pequeña su mente curiosa le impidió ser una gran estudiante. Le costaba focalizarse.
De todas maneras, esa curiosidad la llevó rápidamente a montar distintos negocios en línea una vez acabó la tortura de la universidad.
En uno de ellas, tocó la tecla correcta.
Después de 5 años duros, de levantar algo de capital y de dedicarse en cuerpo y alma a su emprendimiento logró vender la empresa por varios millones de euros.
Una vez descontados los impuestos (de capital y no IRPF afortunadamente) y la parte que se llevaron sus socios capitalistas, Ingrid se encontró con 1 millón de euros en el banco a sus 29 años.
Ingrid creyó (equivocadamente) que ya era financieramente libre.
Compró una vivienda de 3 habitaciones a tocateja en una zona pija de Barcelona en la que se gastó la mitad de su patrimonio (al final de la historia verás que no fue una mala decisión).
Dedicó 300.000 euros a invertir en 5 startups que hacían muy buena pinta.
Y los otros 200.000 euros los dedicó a su nuevo emprendimiento puesto que «quería volver a triunfar».
6 años más tarde Ingrid está casada, tiene 2 hijos y vive con su marido en la vivienda comprada a tocateja en Barcelona pero…
…… a la margarina se le acabó el chollo.
Las startups en las que invirtió no han funcionado (normal) y la suya lucha para mantenerse en pie.
Curra como una bestia y avanza poco.
Está agotada mental y físicamente.
A los 35 años no empieza de cero pues tiene su vivienda pagada (menos mal). Pero tiene una sensación de fracaso en su cuerpo que la tiene paralizada desde hace unos meses.
Lo peor, es que se dice a si mismo que ha lanzado a la basura medio millón de euros y que fue una idiota.
Ingrid ha perdido su autoestima.
Ingrid ahora cree que todo lo bueno que le ocurrió en el pasado fue fruto de la suerte.
Ingrid debe volver a empezar.
Desde la objetividad de los ojos ajenos, Ingrid tiene una situación privilegiada. 35 años, vivienda pagada en Barcelona, experiencia liderando con éxito una empresa en el pasado y una familia…
Pero la mente a veces puede ser muy dura con nosotros mismos.
Ingrid saldrá de esta situación. Por supuesto. Pero habrá vivido un sufrimiento innecesario que fácilmente podría haber evitado.
5.- Gloria y la cara oculta del alquiler turístico (de soñar con escribir su primera novela a estar arruinada por un simple cambio de ley)
Gloria se gastó todos sus ahorros (más de 50.000 euros) en invertir en una vivienda que tuvo que reformar para dedicarla al alquiler turístico en Santiago de Compostela.
El éxito del camino de Santiago y la alta demanda que había en su ciudad le empujó a seguir a otros amigos, a hipotecarse y a quedarse sin liquidez.
Gloria tiene 40 años y gana 1.500 euros mensuales netos como diseñadora gráfica.
Su plan era duplicar sus ingresos mensuales limpios con una sola inversión turística.
Parecía fácil. Muchos lo habían hecho anteriormente.
Hasta que … a la margarina se le acabó el chollo.
La ley local de Santiago de Compostela cambió en 2023.
De las más de 800 viviendas turísticas disponibles parece que casi el 40% de ellas no cumplen los requerimientos para poder seguir operando durante todo el año.
A Gloria se le ha caído el mundo al suelo.
No esperaba ese cambio de ley obviamente (al igual que los inversores en vivienda turística en Barcelona).
Su business plan era claro.
Después de pagar las hipotecas y todos los gastos asociados podía casi ganar lo mismo cada mes con su inversión en alquiler que con el sudor de sus 8 horas de trabajo.
Gloria no tiene hijos e incluso pensaba en que quizá podría dejar su trabajo para cumplir su sueño de escribir su primera novela.
De ser libre para dedicarse a escribir a tener un problema con una vivienda que no sabe que hacer con ella.
Si la dedica al alquiler tradicional el cash flow es negativo.
Si la pone a la venta, con la nueva ley, el precio de la vivienda potencialmente turística ha caído con fuerza y vendiéndola no consigue liquidar la hipoteca que tiene con el banco.
Gloria, de libre a arruinada por el simple cambio de una ley.
So what? Y entonces, ¿qué hacemos? ¿Renunciamos a la libertad financiera?
Las historias que acabas de leer son ficción. Aunque como sabes de sobra la realidad acostumbra a ser mucho más cruel que la ficción.
Hay algo que es importante que interiorices.
La libertad financiera es irreal para la mayoría de mortales.
Y no pasa nada.
Hay muchos componentes que escapan de nuestro control (de nuevo el concepto de «dicotomía de control estoica») y que nos pueden impactar positiva o negativamente en nuestra búsqueda de la libertad financiera.
Creo que es muy bueno querer mejorar la situación financiera que cada uno de nosotros tenemos. Es así como evolucionaremos.
Pero no te obsesiones ni busques atajos constantemente.
Sé ambicioso pero tolerante con tus avances.
No te creas el más listo de la clase.
Sé humilde para ser consciente que la vida «es cambio» constante (Heráclito ya afirmaba que todo se mueve, todo cambia y lo describió a la perfección).
Pero sobre todo, no seas como lo margarina.
No te engañes a ti mismo.
Traza tus planes, acepta la incertidumbre que siempre existe en esta vida y disfruta del precioso camino que sin duda es intentar mejorar tu situación económica.
Ah y por cierto, ¡qué viva la mantequilla! 🙂
PD: Las fotos de los personajes ya puedes imaginarte de donde vienen (del lobo de la IA – ChatGPT) y la foto de la portada la he extraído de Unsplash.
Si quieres mucho más contenido estoico de finanzas personales lo puedes encontrar en mi nuevo libro Abundantia.
Y por supuesto, puedes disfrutar también de contenido largoplacista y estoico focalizado en la inversión inmobiliaria con mis dos primeros libros: El libro negro del inversor inmobiliario (lo que no te conviene hacer) y Largoplacismo Inmobiliario (lo que te conviene hacer al invertir en inmuebles).
Y a ti, ¿se te ocurren algunos otros perfiles que dicen ser financieramente libres pero que en realidad no lo son?
¿Nos lo cuentas en los comentarios para enriquecer el artículo?
¡Qué gran ejercicio de visualización negativa has hecho para nosotros! Muchas gracias por este artículo, es diferente a los demás pero muy útil.
Me alegra saber que te aporta.
A veces deseamos solo « lo que ve » y no nos damos cuenta de todo lo invisible (lo que no se ve).
No es oro todo lo que reluce.
Saludos!
Intresante ficción, pensaba que te ibas a basar en casos reales lo que hubiera tenido más valor. Al final haces un repaso de los «riesgos» asociados a cada casuística personal, está bien…
La realidad acostumbra a superar la ficción 😉
En la vida no hay nada seguro excepto la muerte, en cuanto a sí la libertad financiera es posible la realidad es que si, yo por ejemplo fui despedido en el 2013 y desde entonces no he vuelto a trabajar ya que puedo vivir de los dividendos de mi cartera de acciones, eso sí requiere hacer las cosas con cabeza teniendo una gran diversificación de empresas.
Enhorabuena Javi! 😉
Gracias de nuevo por hacernos reflexionar,
me gustaría añadir desde la inesperiencia que mi idea de libertad financiera fuerte los ingresos preferiblemente tendrian que venir de diversos ámbitos, si tienes un trabajo que te gusta, puedes ingresar algo por inmuebles, y ademas algo por dividendos o otra empresa, puedes tener una posición más tranquila aunque alguna cosa se tambalee un tiempo
100% de acuerdo Luis!
Diversificar es irrentable por naturaleza (aplanas rentabilidades) pero es la única forma de ser realmente libre financieramente…
¡Saludos!
Como te pasas Alberto.
Una delicia de articulo, como nos tienes acostumbrado.
Una mezcla entre realidad y jarro de agua fria para los abanderados del concepto F.I.R.E y los vendedores de cursos de REIT.
Os deseo un gran verano !!
Gracias Pelos! Me gusta tu nombre 😉
Feliz verano a ti también.
Saludos!
Que buen articulo, golpe de realidad y eso..no se cuenta en las redes sociales
Lo fácil y rápido siempre es más fácilmente vendible que lo «que hay que sudar»… la realidad ya sabemos cuál acostumbra a ser!
buena bajada a la tierra para todos los que les parece que dejar de trabajar es fácil, quizás trabajar de otra manera, pero dejar de trabajar , nunca!!!!
Laborare humanum est 😉
Saludos!
Buen artículo Alberto, creo que está bien ponerse en distintos escenarios y tener distintos planes o formas de salir de una inversión, aunque sea lenta en el caso de inmuebles. Ya te comenté que el tema de pisos de habitaciones me estaba tocando un poco mi ataraxia, seis habitaciones, dos rotaciones el verano pasado y este año cuatro. El plan B si esto cansa mucho es delegarlo a una empresa que lo gestione aunque pierda la reducción. El plan C, si una ley te obliga a ingresar lo mismo que si fuera tradicional pero con 6 veces más trabajo, es pasarlo a tradicional y, lógicamente, es necesario haber hecho las cuentas bien desde el principio para que también en esta modalidad te dé cashflow positivo. Y el plan D ya todos los sabemos… Creo que para poder dormir «tranquilo», si alguien desea dejar su trabajo habitual, necesita tener muchas inversiones y diversificadas como habéis apuntado anteriormente, aunque desde luego el apalancamiento es muy importante para escalar, y si te mueves en precios bajos – medios, aún con limitaciones de precios, podrías tener tu inversión sin que te afectara (o al menos no mucho).
¡Saludos!
P.D.: dime en qué colegios tienen más de dos meses de vacaciones de verano please :P, en total sí podemos tener tres meses entre navidad y semana santa, pero el 1 de septiembre hay que estar currando y hasta el 1 de julio, si eres un profe común, no tienes vacaciones. Si formas parte del equipo directivo en julio también curras, y si toca evaluar a las posibles nuevos profes en las oposiciones cada dos años (en la pública), también toca currar.
Ya me he acordado de que esas vacaciones pueden ser fuera de España… Y ahí quizá sí son tres meses 😀
En general creo que en Europa a pesar de haber sistemas muy distintos el tiempo lectivo es parecido.
A veces está repartido de forma distinta por supuesto.
Por ejemplo, en los países del sur hay más vacaciones en verano por el calor. Lo que tiene lógica por supuesto.
¡Saludos!
Gracias Jorge!
Nadie mejor que un profesor para explicar lo del mito de los 3 meses…
Claramente un mito!
Te lo compro!
Los 3 meses eran de los alumnos cuando yo tenía 10 años (hace 30). 😉
Saludos!
Brutal la bajada a tierra que nos haces, nos viene genial sobre todo a mí que me hago muchos castillos en el aire aunque hago las cosas con la mayor cabeza posible. Diversifico todo lo que puedo, ya que no hay una inversión 100% segura. Dividendos/Fondos, inmuebles y Criptomonedas. Me planteo mucho el disfrutar del camino pq veo que mi mente lo quiere todo para ya pero lo único que consigo es agobiarme. Gracias por tus artículos, tienen muchísimo valor. Un abrazo.
Hay un libro muy potente que me ha ayudado mucho a «no quererlo todo». Four Thousand Weekd. Muy potente. Te lo recomiendo Rubén! 😉
Saludos!
Como explicas en Abundantia, “premeditatio malorum”, quien mira sólo las bondades de la libertad financiera ágil y el doble dígito, obviando qué le ha llevado hasta ahí, creo que se expone a un «SPOF» (punto único de fallo) como comentas en el artículo muy importante, no prepararse para escenarios futuros negativos, a quien se ciegue en los números verdes (ojalá que no), puede llevarse un chasco con los números rojos. Tener un trabajo que te guste y te aporte ingresos, pienso que es tan importante o más que la estrategia FIRE que te montes.
Enhorabuena por el artículo y tu flamante nuevo libro 🙂
Gracias Rubén por tu comentario y por leerte Abundantia! 😉
Préméditation malorum es una técnica de visualización negativa que nos ayuda mucho a esperar lo mejor pero prepararse para lo peor…
Otro abrazo para ti también!
Saludos!
Un poco engañoso.
No he conocido a nadie que consigue vender su empresa por 1M€, o un puesto de trabajo de 250k€/año o ahorrar 500k€ que no sea mínimamente curiosa y lea un poco sobre las opciones con su dinero.
Además, por otro lado, no suele ser blanco y negro. El que compra un par de inmuebles no deja su trabajo por cuenta ajena. No todo el que gana 250k se gasta todo y no ahorra ni invierte nada.
Gracias Víctor,
Entiendo tu punto pero te aseguro que conozco a bastantes perfiles como los que he comentado…
Estoy de acuerdo en qué para que te vaya muy bien debes ser curioso y tener agallas… por supuesto.
El problema es que el éxito a veces nos nubla y nos hace perder la perspectiva.
Nos creemos invencibles.
Y ahí es cuando mucha gente pierde una parte de la gran ventaja que había conseguido…
No ocurre siempre.
Pero ocurre con frecuencia.
¡Saludos! Y feliz verano! 🙂