por Cuando uno bucea en la web encuentra muchísimas opiniones divergentes acerca de los planes de pensiones. Si uno no tiene una opinión sólida basada en datos es fácil dejarse influenciar por alguna de estas opiniones muchas veces basada en información no contrastada o con conflicto de interés, información sensacionalista o información errónea.
Tratándose de un asunto tan importante me parecía muy relevante clarificar los puntos principales para que cada uno pueda llegar a sus propias conclusiones y pueda responder claramente si le conviene contratar un plan de pensiones.
La desinformación en los planes de pensiones es muy grande por los grandes beneficios que supone el producto a las entidades financieras.
Por un lado la industria bancaria tiene muchos interés en este producto pues es uno de los productos que más margen le genera (es un producto con poca rotación y una larga vida útil).
Por ello invierte millones de euros todos los años a publicitar planes de pensiones que en muchos casos les sirven a ellos para generar grandes comisiones y que en muchos casos no son los ideales por las personas que los contratan.
Las conclusiones de un estudio del IESE de Pablo Fernández son claras y demoledoras:
«En el periodo diciembre 2001 – diciembre 2016, la rentabilidad anual media del IBEX 35 fue 5,24% y la de los bonos del Estado a 15 años 5,27%. La rentabilidad media de los fondos de pensiones fue 2,03%. Entre los 335 fondos de pensiones con 15 años de historia, sólo 3 superaron la rentabilidad del IBEX 35 y la de los bonos del Estado a 15 años. 6 fondos tuvieron rentabilidad promedio ¡negativa! Los fondos de pensiones tenían (diciembre 2016) 7,1 millones de partícipes y un patrimonio de €65.338 millones.»
Como vemos en los gráficos inferiores las rentabilidades promedio a 15 años de los fondos con mayores patrimonio o de los fondos con mayor número de partícipes son muy pobres situándose entre el 1% y 2% y muchos de ellos no consiguen batir la inflación.
Clica para ver el índice de contenidos
Hay 2 motivos principales que explican la baja rentabilidad de la mayor parte de los planes de pensiones
- Las comisiones que los grandes bancos aplican a los planes de pensiones. En muchos casos muy por encima de la rentabilidad anualizada de los mismos. Es decir ellos ganan más que tú. Tú pones el dinero y ellos prácticamente lo único que ponen es la mano.
- El tipo de plan de pensiones escogido (Renta variable – Renta Fija). A grandes periodos de tiempo lo más “conservador” para mantener el precio del dinero es invertir en renta variable y habitualmente los planes de pensiones escogidos tienen un componente de renta fija y fondos monetarios muy importante para evitar movimientos bruscos de la rentabilidad pero a cambio de obtener una rentabilidad a largo plazo mucho más baja. Lo que los comerciales de los bancos venden como “seguro” acaba convertirse en algo que “seguro que da una baja rentabilidad”.
Por otro lado algunos blogueros o periodistas (espero que sin maldad por su parte) solo analizan la punta del iceberg y solo destacan todas las desventajas del producto (que existen) sin tener en cuenta las ventajas del mismo (que obviamente también las hay).
Ya sabemos que lamentablemente una noticia negativa genera mucha más atención e interés que una noticia positiva.
Así cuando uno bucea un poco se da cuenta que existe mucha información superficial y poco profunda. Una decisión tan importante como la gestión del dinero para la jubilación es analizada en muchas ocasiones de forma extremadamente simplista.
Los planes de pensiones privados tienen un peso en los ingresos de tu jubilación cada vez mayor en los países más desarrollados
Es importante remarcar que productos como los planes de pensiones existen en la mayor parte de países desarrollados del mundo obviamente con sus variaciones y adaptaciones locales.
De alguna forma el concepto principal siempre es parecido. Se trata de incentivar el ahorro a largo plazo para que el momento en que una persona física deja de trabajar (pueda haber acumulado un patrimonio que le complemente su pensión – si la tiene – o le permita subsistir).
La forma de incentivar el ahorro varia pero en muchas ocasiones se utiliza la fórmula española de diferir el impuesto. De nuevo el concepto es sencillo. No se evita el impuesto de rendimiento del trabajo. Simplemente se postpone.
El hecho de postponer presenta dos grandes ventajas. Por un lado, disponer de un dinero extra durante muchos años (que puede ser invertible y puede generarnos una rentabilidad adicional) y por otro lado diferir el pago del impuesto en un periodo que las rentas del trabajo son menores (al menos es lo natural aunque obviamente no ocurre en el 100% de los casos).
En Estados Unidos la industria de los planes de pensiones tiene mucha más importancia pues las pensiones son mucho menores. Además existen más productos como los IRAs, o los planes de pensiones patrocinados por empresas y administradores.
De hecho hay muchas empresas que complementan incluso esta ahorra aportando lo mismo que aporta el trabajador. El 80% de los americanos jubilados disponen de recursos procedentes del IRA o de los planes de pensiones patrocinados por empresas y administraciones. Una cifra muy superior a la de los españoles que se encuentra alrededor del 20%.
Las ventajas de los planes de pensiones
Para rentas altas la ventaja de los planes de pensiones es muy clara. En la próxima declaración de la renta se pagarán menos impuestos.
Esto equivale a decir que podemos desgravarnos hasta 8.000 euros en la base imponible, lo que equivaldría a decir que ese año cobramos 8.000 euros menos y por tanto podríamos llegar a desgravarnos el tipo impositivo máximo (cercano al 50% en muchas comunidades autónomas).
Es decir, hasta casi 4.000 euros de ahorro en la siguiente declaración de renta. Los impuestos de esos rendimientos habrá que pagarlos en el momento en que se retire el plan de pensiones.
Esto es, muchos años más tarde, con lo cuál durante todos esos año ese capital nos puede dar una rentabilidad extra y además en el momento de recibir esos ingresos del plan de pensiones probablemente el tipo impositivo que soportemos será menor que el que tenemos en la actualidad (siempre y cuál en la actualidad soportemos un tipo de IRPF alto y en el futuro esperemos percibir menos rentas que tributen y el tipo impositivo en el momento que recibamos las rentas sea inferior al actual, cosa probable si las rentas son inferiores pero imposible de asegurar pues nadie sabe que porcentajes de IRPF aplicarán en 5, 10, 20 o 30 años).
Las desventajas de los planes de pensiones
La principal desventaja de los planes de pensiones es la iliquidez. Solo en determinados casos el estado permite recuperar los planes de pensiones (después de 10 años de la inversión, paro de larga duración, enfermedad o jubilación).
Obviamente no tener liquidez es un precio alto a pagar. Por ello los planes de pensiones deberán estar integrados dentro de una estrategia de inversión en los que existan también productos más líquidos y disponibles en el corto plazo.
La parte positiva de la iliquidez
La iliquidez en mi opinión tiene una parte positiva que impide que los sentimientos negativos nos hagan tomar decisiones irracionales provocadas por el miedo y las emociones.
No es un tema trivial. Es un aspecto que personalmente me gusta bastante porque le pone una etiqueta muy claro a ese dinero. Es un dinero a muy largo plazo y es un dinero exclusivamente para nuestra jubilación. Permite a aquellos seres humanos más cortoplacistas “obligarles” a no tocar un dinero que necesitarán más adelante.
¿Renta variable, renta fija o renta mixta?
Los resultados de los últimos 15 años son muy claros y reveladores.
En general los planes de pensiones más rentables en promedio son los que predomina la renta variable.
En el caso del cuadro anterior fíjense que se diferencia también los fondos garantizados que son un tipo de fondo que garantiza el 100% de lo aportado al final del período definido y que normalmente invierten en renta variable (aunque también pueden hacerlo en renta fija). El poco número de fondos garantizados que se analiza en el cuadro no permite tener conclusiones estadísticamente relevantes sobre este producto.
En el cuadro superior se observa cómo los planes de renta variable ocupan las primeras posiciones de forma estructural en lo que se refiere a rentabilidad a largo plazo.
Porcentaje de renta variable si tu plan de pensiones constituye tu patrimonio principal
Existen muchos estudios acerca de la proporción de renta variable que los planes de pensiones deben tener. De nuevo, aquí lo importante es entender la situación patrimonial y personal de cada uno.
Por ejemplo, si una persona tiene una gran parte de su patrimonio en su plan de pensiones probablemente será menos agresivo debido al “miedo” que le producirán las fluctuaciones de mercado que siempre han existido y siempre existirán.
En este caso renunciará a una rentabilidad importante por el hecho de ver variar poco su portfolio del plan de pensiones. Es una estrategia lógica aunque poco rentable.
Es poco rentable porque sabemos que la renta fija y los productos monetarios a largo plazo no pueden batir la inflación (enlace estudio) y es lógica porque el miedo es un impulso humano que nos paraliza nuestra capacidad de razonamiento.
Mucho peor sería en este caso que una persona con su mayor parte de patrimonio en su plan de pensiones tuviera una gran parte de su plan en renta variable y después de una gran caída (las caídas de alrededor del 50% son no habituales pero si posibles en la renta variable) traspasara su plan a renta fija por el miedo que esa caída ha provocado al “observar” que el patrimonio de su jubilación se ha visto reducido a la mitad.
Al modificar el plan de pensiones a uno de renta fija, “materializaríamos” esas pérdidas y por tanto sería muy difícil recuperarse de esa caída.
Por ello, es muy importante que cada uno pueda mirarse al espejo y pensar que haría en caso de una gran caída de mercado (hipótesis compleja porque en realidad nadie sabe cómo va a comportarse cuando parece que el mundo va a hundirse).
Como conclusión, si tu plan de pensiones constituye una gran parte de tu patrimonio y tiene dudas de cómo reaccionará a caídas bruscas del mercado, mejor ser más conservador pues por un lado te puedes beneficiar de las ventajas fiscales de los planes de pensiones aunque por otro lado debes ser consciente que te pierdes la fiesta de la rentabilidad.
Porcentaje de renta variable si tu plan de pensiones solo representa una pequeña parte de tu patrimonio
En el caso (obviamente ideal) que tu plan de pensiones sea una pequeña parte de tu patrimonio recomiendo encarecidamente que esté invertido principalmente en renta variable porque obviamente disfrutas de las ventajas fiscales y tu dinero crecerá 3 o 4 puntos por encima de la inflación (a largo plazo y siempre que los fondos escogidos estén diversificados internacionalmente y tengan unas bajas comisiones).
Incluso, si estás jubilado y tu plan de pensiones sigue siendo una pequeña parte de tu patrimonio puede tener sentido mantener una parte importante de tu plan de pensiones a renta variable ya que hoy no es nada excepcional vivir más de 25 años en edad de jubilación.
Esa pequeña parte de tu patrimonio que representa el plan de pensiones seguirá creciendo por encima de la inflación y podrá acompañarte a lo largo de tu vida entera si sigues la famosa regla del 4% y anualmente no extraes más del 4% de la cantidad total de tu plan de pensiones.
¿Y si tengo un salario bajo?
Si tu salario es bajo la única ventaja que ofrece el plan de pensiones es su iliquidez. Sí, ya lo sé que la iliquidez es una desventaja. En todo caso, esa iliquidez asegura que ese dinero lo destines a la jubilación.
Este matiz es muy importante pues con un salario bajo, es decir un salario con el que no disfrutas de un ahorro fiscal atractivo porque el IRPF que pagas es un porcentaje bajo, conceptualmente sería mejor invertir en fondos de inversión, producto que tiene una liquidez inmediata.
Si uno es suficientemente constante y realmente ese dinero no lo toca hasta su jubilación entonces sería una opción sin duda plantearse una inversión que no tuviera limitaciones de liquidez.
Pero la realidad nos enseña que el ser humano es un animal experto en “inventar excusas” a priori mucho más importante que la jubilación y por ello muchas veces un dinero invertido en fondos inicialmente pensado para la jubilación acaba malgastado en necesidades quizás más urgentes pero sin duda mucho menos importantes.
Por este motivo, recomiendo contratar un (buen) plan de pensiones aunque el salario sea bajo (o precisamente porque el salario es bajo y la futura pensión más baja aún). No habrá mucho beneficio fiscal pero si habrá una constancia en el ahorro para la jubilación y una iliquidez que garantiza que cuando de verdad necesitamos el dinero lo tengamos disponible.
Es evidente que en estos casos probablemente no podremos invertir los 8.000 euros anuales pero una cantidad mensual constante nos ayudará mucho más de lo que creemos en el futuro especialmente si somos lo suficientemente jóvenes para que el tipo de interés compuesto actúe con su magia.
Mi experiencia personal:
En mi caso personal empecé hace más de 10 años contratando mi primer plan de pensiones.
En ese momento después de analizar todas las posibilidades me incliné por empezar a invertir de forma puntual (es decir sin método ya que lo analizaba anualmente en función de mis pensamientos filosóficos que a final de año podía tener o de la posición de la luna respecto a la tierra) a través de los planes de pensiones de ING Direct.
Me gustaban principalmente dos aspectos de esos planes de pensiones:
- El primero es que tenían las menores comisiones del mercado de largo (algo por debajo del 1% anual comparadas con típicas comisiones cercanas al 2% anual por los planes de pensiones de renta variable en esa época, en estos momentos afortunadamente y debido a los abusos la ley establece la comisión máxima en un 1,5%).
- El segundo aspecto es que eran fondos que replicaban índices (IBEX; S&P, Eurostock) y por ellos me aseguraba conseguir la rentabilidad del mercado y sobretodo me aseguraba no caer en los errores de los gestores de los planes. Obviamente en ningún momento aspiraba a batir al mercado porque sabía que a más de 35 años vista ( en esos momentos pensaba que me quedaba esa edad para que el estado me pagara mi jubilación, iluso de mí ? ) era prácticamente imposible batir al mercado con planes de pensiones de gestión activa que cobraban comisiones más altas y que además dependían de la inspiración divina del gestor o gurú de turno.
Muchos años después empezaron a aparecer las “fintech” y empecé a invertir mi plan de pensiones de forma mensual (666€) el máximo legal desgrabable permitido (8.000 euros anuales) a través de Indexa Capital.
Mensualmente a principios de mes Indexa recoge directamente mi dinero de mi cuenta del Banco Sabadell y la invierte en base a mi perfil de riesgo que cada año actualizo en base a variables como salario actual, patrimonio o edad.
¿Y que pasa si quiebra la entidad donde tengo mi plan de pensiones? Hay muchas fintech nuevas pero me da miedo que quiebren.
Tranquilo. Lehman Brothers quebró y se perdieron los depósitos que no cubría el fondo de garantía americano. Obviamente, sus accionistas lo perdieron todo pero no los partícipes de fondos de inversión o productos tipos planes de pensiones americanos. El motivo es que eso no está en el balance de un banco por lo cuál cuando el banco quiebra, otro banco no quebrado se lleva toda esa gestión y la vida continua después del susto.
3 sencillos pasos para contratar un plan de pensiones: Calcular cantidad anual, decidir el plan y automatizar
En mi opinión, la mejor forma de invertir en tu plan de pensiones es la siguiente.
- Calcula la aportación anual que quieres invertir. Obviamente a mayor cantidad (hasta los famosos 8.000€ máximos desgrabables anualmente) mucho mejor. Esa inversión anual se deberá mantener mientras tus ingresos procedentes de las rentas del trabajo no varíen de forma importante y mientras tu patrimonio total tampoco lo haga.
- Decide el plan de pensiones en el que quieres invertir. Recuerda escoger el mix renta variable , renta fija adecuado en función de tu edad y tu patrimonio total (ver apartado anterior renta variable o renta fija) y asegura que el plan de pensiones tenga bajas comisiones y que esté lo más descorrelado posible a la intervención humana (es decir que replique a índices – de esta forma te aseguras bajas comisiones y te aseguras no verte perjudicado por los errores del gestor).
- Automatiza tu inversión. Mi recomendación es que realices la inversión mensualmente. Los motivos son los siguientes. Normalmente, casi todas las empresas pagan mensualmente. Si cada mes tienes un recibo donde se te “carga” tu plan de pensiones puedes controlar mucho mejor tus finanzas personales y así tener una foto clara de lo que ocurre cada mes teniendo claro tus ingresos mensuales, tus gastos, tus ahorros y sobretodo la parte que inviertes. La mejor forma en España para controlarlo es usando una app tipo Fintonic. En este caso concreto, su parte de análisis es muy potente y permite tener estos informes a tiempo real y de forma muy gráfica.
Mensualmente, sin pensar y automatizado. Fuera emociones. Primero pagas tu futuro con este movimiento. Para que puedas dormir caliente cuando no te aguantes de pie. Y después con lo que te sobre pagas las cervezas de hoy.
Otra ventaja de realizar un ingreso mensual es que te permite diversificar en tiempo y así evitar concentrar toda tu inversión en el peor (o mejor) periodo del año.
De esta forma tus ganancias o tus pérdidas se suavizarán. Hay un estudio muy interesante acerca de este tema de la diversificación en tiempo donde concluye que en media lo más rentable siempre es invertir de golpe y no dividir la inversión en sucesivos periodos.
El problema es que “es una media” y por ello hay algunos periodos en que haber dividido la inversión en función de un periodo de tiempo de uno o dos años hubiera cambiado drásticamente a mejor los resultados. Imagínate invertir justo en un pico toda la cantidad de golpe.
Por ello, más vale renunciar a un poco de rentabilidad (en media) pero bajar el golpe en caso de tener la mala suerte de empezar a invertir justo antes de que la renta variable baje de forma muy pronunciada (recuerda que nadie de forma sostenida ha sabido predecir cuando nos encontramos en un pico o en un valle. Ten cuidado de no caer en los titulares sensacionalistas de algunos pseudo-gurús o periodistas poco rigurosos).
La única desventaja de invertir de forma mensual comparado con la posibilidad de invertir cada 6 meses o una vez al año es que pagas un poco más por los gastos ocasionados en cada transacción.
Son gastos mínimos y totalmente despreciables si tu inversión se mantiene durante muchos años pero es importante ser transparente en este punto.
Sin duda las ventajas superan claramente esta pequeña desventaja.
Como conclusión, la gran ventaja de automatizar es que no debes tomar cada mes una decisión de inversión. Y ya sabemos que los humanos más productivos son aquellos que evitan tener que tomar constantemente decisiones.
La decisión acerca de tu plan de pensione, la has tomado racionalmente una vez en base a un fuerte análisis y te ciñes a ella y no te dejas influenciar por las noticias del momento.
Es la forma racional de ganar a largo plazo y así puedes invertir tu energía en otras decisiones que necesites tomar.
Y para acabar, te adjunto un listado de planes de pensiones indexados con bajas comisiones para que puedas empezar a planificar tu jubilación.
Lista de planes de pensiones indexados y con comisiones bajas
Foto: Entrañable mujer fotografiada en el año 2005 en un viaje que hicimos a la Riviera Maya (México)
Hola,
gracias por toda la información. Me queda una duda entre la inversión en un plan de pensiones y en fondos índice de renta variable y renta fija.
¿He entendido mal si una de las principales ventajas de los planes de pensiones es que el dinero que has invertido en el plan de pensiones, dadas sus características, es dinero 100% para tu jubilación, mientras que en otros vehículos de inversión siempre hay la posibilidad de que lo recuperes antes para cualquier necesidad? ¿Es decir, el plan de pensiones te aporta disciplina que te pudiera faltar?
Si es así, entiendo que si uno tiene las ideas muy claras y una disciplina grande, invertir en fondos índice de renta variable y renta fija sería comparativamente similar.
Gracias,
Un saludo.
Hola David,
gracias por tu pregunta.
En realidad eso es una desventaja pero para muchas personas acaba siendo una ventaja porque se aseguran de no tocar su dinero hasta que se jubilan.
La gran ventaja de un plan de pensiones es la fiscalidad diferida. Es decir, en España, puedes deducirte el IRPF de hasta 8.000 euros (en este momento). Esto significa que no pagarás impuestos hasta que «uses» este dinero cuando estés jubilado y por ello estarás muchos años con dinero adicional (que podrás reinvertir si quieres en otros productos) y además es probable que el tipo impositivo que pagues de IRPF durante tu jubilación sea más bajo que el que pagas ahora (aunque eso nadie lo sabe) si tu IRPF actual és alto.
Espero te ayude la respuesta!
Saludos!
Gracias por la aclaración Alberto.
Me queda más claro que la posibilidad de diferir el IRPF y poder contar con ese extra adicional impacta positivamente en la inversión.
Un saludo!
Me alegro David,
Un saludo también para ti!
Buenos días Alberto,
descubrí ayer por la tarde tu blog y me ha encantado. Me siento súper identificado con tu forma de pensar y únicamente difiero en lo de la familia numerosa. Actualmente no tengo hijos. Te explico mi situación a ver qué opinas.
Tengo 41 años y soy también de Barcelona.
Un piso en propiedad del que me quedan 100.000 € de hipoteca.
Tengo invertidos entre acciones, fondos indexados y fondos de autor unos 370.000 € (su valor a día de hoy es unos 100.000 € menor). Al año recibo unos 10.000 € netos en dividendos.
Mi capacidad de ahorro es de unos 36.000 € año.
Qué harías en mi caso? Contrato un plan de pensiones para desgravar la alta factura fiscal y lo recupero en rentas mensuales cuando deje de ingresar (trabajo por cuenta ajena)?
Me compro otro piso?
Compro plazas de parking?
Sigo invirtiendo en fondos?
Voy a seguir leyendo tus artículos porque son interesantísimos.
Un abrazo y a seguir!!!
Hola Alberto,
Gracias por tu feedback acerca del blog.
No doy recomendaciones personales por responsabilidad y porque para dar recomendaciones debería conocer mejor tu situación.
Al fin y al cabo todo lo que dices puede tener sentido.
Mi única recomendación genérica es que aproveches tu situación (mucho mejor que la media española) y que cuando inviertas siempre inviertas con un horizonte temporal de más de 10 años. Es muy difícil equivocarse cuando uno invierte en activos de calidad a más de 10 años.
Un saludo!
Hola, yo soy italiana pero siempre he trabajado en el extranjero.
Si trabajo en España pero tengo un plan de pensión en Italia (donde empezé a ingresar diner hace un mes) como funcionaría cuando hago la declaración de la renta aqui en España?
Gracias
Hola Erica
Adjunto el enlace a un artículo donde se aclara tu pregunta. Muchas gracias por hacerla.
Saludos
Hola Alberto,
Enhorabuena x tu publicación, bien resumida y fácil de entender en un tema a veces lioso.
Tengo una duda, cuando mencionas que para rentas bajas quizás no les convenga un PP aproximadamente entre que bandas salariales desde tu punto de vista estamos hablando.Es algo donde me surge la duda…mi salario actualmente está en el entorno de 30K brutos anual y seguramente de cara a mi jubilación sea menos que esté.
Actualmente como tú también invierto en Indexados y tengo un PP con Indexa con menos de 1 año de antigüedad al que hago aportaciones m mensuales y por mi empresa tengo un PPA donde yo aporto una cantidad y la empresa el doble aproximadamente,este último un poco más conservador que el que tengo en Indexa, según la propuesta de la nueva tributación parece ser que los de empresas podrán desgravarse hasta 10k y los privados 2k siempre jugaré con estos topes y lo que me desgravo pues es un dinerito extra que tengo por ejemplo para mis indexados.
Gracias y un Saludo,Alex
Hola Álex,
Para menos de 35k euros anuales el tipo a aplicar está entorno al 30%. Entonces, la deducción fiscal es mucho menor a los rangos de más de 60K euros donde los tipos pueden llegar cerca del 50%.
Diferir fiscalmente los impuestos es una ventaja. Pero también lo es el hecho de que tengas ahí un dinero para el día de mañana. La iliquidez es mala pero tiene ventajas también. 😉
En tu caso deberás entender si te compensa la falta de liquidez los beneficios de diferir impuestos. Creo que por lo que dices en el futuro deberás pagar menos impuestos (aunque uno nunca está seguro de eso).
En caso de duda, yo invertiría en buenos Planes de Pensiones con bajas comisiones tal y como lo estás haciendo.
Respecto los planes de las empresas veremos si realmente se extienden. Ahora mismo son testimoniales. Habrá que esperar.
Saludos y espero te sirva!
Gracias Alberto! Desde luego que a largo plazo todo puede pasar, sobre todo a nivel cambio de legislación como está ocurriendo.
Saludos!!
Sin duda Alex!
Los cambios de legislación son de los peores enemigos que tenemos los inversores largoplacistas…
Un país con rigor no va cambiando la legislación cada 2 x 3. A los inversores no nos gusta nada que nos cambien las reglas a mitad de partido.
Saludos!
Hola buenas, buen artículo, gracias de antemano.
Justamente estoy con la duda de contratar un fondo de inversión o un Plan de Pensiones Indexado con Indexa Capital. Doy prioridad al ahorro fiscal (aunque se que realmente estoy posponiendo esta tributación para el día de la jubilación) cara hacienda, y no me importa no poder disponer del dinero invertido en el tiempo. Ya que gracias al ahorro fiscal en el caso del Plan de Pensión, puedo usar este dinero para invertir en otros productos y mas aun teniendo en cuenta que todas mis inversiones son cara a 10-20 años.
El dinero invertido en estos dos productos también se que existe obligatoriamente una separación entre la entidad que gestiona el fondo o plan y la entidad depositaria, en caso de quiebra, etc. Y esto es un valor añadido.
¿Sabes que diferencias hay en cuanto a rentabilidades en Indexa Capital? Es decir se puede decir que son productos muy similares en cuanto a rentabilidades, diversificación, etc…? ¿Y que las únicas diferencias son la desgravación y la iliquidez?
Un saludo y gracias.
Hola Ges!
En mi caso uso ambos. Hay ligeras diferencias que dependen del perfilado que te hagan pero no serán muchas.
En mi caso desgravo lo máximo en PP de Indexa y tengo invertido tb en su fondo aunque una parte muy pequeña de mi cartera. La mayor parte directamente en fondos de Amundi y Vanguard a través de Renta 4.
Saludos!
En primer lugar gracias por la respuesta.
Ahora viene la pregunta del millón:
¿Cual es la manera mas rentable de rescatar nuestro plan de pensiones cuando llegue nuestra jubilación?
Soy consciente de hay que bonificaciones fiscales si se saca el plan en los 2 años siguiente después de la jubilación…o otra opción es la de dividir en rentas nuestro plan de pensión y sumarle a nuestro rendimiento de manera mas moderada…….
Podría ser interesante crear un post como los que sueles realizar en esta web, detallando este tema íntegramente (de la manera que te caracteriza) y las distintas opciones y sus correspondientes rentabilidades fiscales en numeros.
¿Qué te parece mi propuesta? Pienso que a mucha gente nos puede ayudar.
Un saludo y a seguir así.
¡Feliz año nuevo!
Muchas gracias Ges por tu sugerencia.
No prometo nada en el corto plazo. Pero la anoto en el listado de temas a desarrollar (afortunadamente cada vez me pedís más temas!).
Saludos y muchas gracias de nuevo!